引越の時期をおカネという側面から考える - 銀行員のための教科書
6月は引っ越しシーズンが終わり、新居に引っ越した個人にとっては生活が徐々に落ち着いてくる時期でしょう。 日本では3～4月が主な引っ越しの時期です。 大学の入学、就職、転勤等々は大体この時期だからです。 引っ越しをする時にまつわるおカネとしては、何よりも新居の家賃が注目されます。また新しい家具、家電といったことも注目されるでしょう。 ただ、いざ引っ越しをしようとすると引っ越し代という「余計な」出費が基本的には避けられません。 今回はこの引っ越し代について少し確認しておきたいと思います。 引っ越し代の年別推移 単身の引っ越し代（月別） 家族がいる世帯の引っ越し代（月別） （参考）オフィスの引っ越し代（月別） まとめ 引っ越し代の年別推移 「引越し侍」という引っ越しの見積もりが可能なサイトがあります。 このサイトではアンケート形式で引越し定点調査というものを実施しています。現在、最新のものは20
ケース別の年金受給額イメージから見る老後 - 銀行員のための教科書
老後不安は誰にでもあるのではないでしょうか。 日本では、少子化が叫ばれ、政府の債務がGDP対比で他国を圧倒して悪いと言われ、悪い円安が問題視され、商品価格の改定のニュースが我々の周りに溢れています。 記憶に新しいところでは、老後2,000万円問題もありました。老後2,000万円問題とは、2019年に金融庁の金融審議会「市場ワーキング・グループ」が公表した報告書をきっかけとした老後の資金に関する問題です。老後30年間を過ごすには公的年金などのほかに夫婦で約2,000万円の貯蓄が必要との記載があったことから現実的に無理と論争が起きまいた。 このように日本医は老後の不安をあおるような情報が溢れています。 では、皆さんはご自身が老後にどの程度の収入があるかを把握しているでしょうか。皆さんは年金でいくらもらえるのでしょう。 日本では老後不安が叫ばれる割には、自分自身の年金額を把握していない方も多いよ
2024年初に金融の専門家は円安を予想していたのか？ - 銀行員のための教科書
最近、円安という言葉を聞かない日はないのではないでしょうか？ 2024年4月29日、外国為替市場で円安が進み一時1ドル160円を突破しました。これは34年ぶりの円安水準です。 2024年の年初は1ドル140円台だった円相場は、これまで円安が続き4カ月で20円も低くなりました。 筆者は、今年は円高になっていくことを年初に想定していました。年間の平均では1ドル130円半ばあたりと考えていたのです。しかし現実は全く違う姿となっています。筆者は金融の世界に20年以上関わってきています。それでも、わずか4カ月後の為替水準も予想出来ないのです。 では、プロと言われるような金融の専門家や金融機関等は為替水準を年初にどのように予想していたのでしょうか。今回は「金融の専門家が信じるに足る人たちなのか」について見ていきたいと思います。 各社の予想 所見 各社の予想 まずは、日本総合研究所（日本総研）の2024
日本を日本人はどのように見ているのか - 銀行員のための教科書
世界第3位の市場調査会社であるイプソスが 「ポピュリズムに関するグローバル調査2024年」を公表しています。 この調査では、既存の政治体制に対する国民の不満と、国を立て直すために指導者が「ルールを破る」ことを望む国民の意思等を調べています。 筆者は、ポピュリズム、すなわち大衆からの人気を得ることを第一とする政治思想や活動が世界中で拡がっているように感じています。これは世界中で既存政治への不満や社会への閉そく感、格差の拡大や固定化が背景にあるのでしょう。ポピュリズムは本来であれば大衆のための政治や活動のはずですが、実際には特定の人種やエリート等少数勢力などへの差別をあおる排外主義に結びつきやすく、攻撃的になりがちです。 先に挙げたポピュリズムによる調査では、日本の回答者が「日本についてどのように思っているか」も明らかにされています。日本の今後を占う上で参考となるデータだと思いますので、今回は
NISAをS&P500とオール・カントリーのどちらで運用するかという議論 - 銀行員のための教科書
本年より新NISA がスタートしました。新NISAは様々な意味で投資がやりやすくなっており人気となっています。 このNISAで「何に投資するのか」「どのような金融商品を買うべきか」というところは特に投資の初心者ほど悩むところでしょう。 様々な媒体では、米国の優良企業を組み入れ銘柄とするS&P500か、全世界への株式に投資するオール・カントリーと呼ばれる投資信託のどちらかが良いとの議論がなされていますが、どちらが良いかの結論は特に出ていないものと思われます。 そこで、今回は二つの投資信託のどちらかしか選べないのであれば、どちらの商品が良いのかについて筆者の私見を述べたいと思います。 S&P500とは オール・カントリーとは S&P500かオール・カントリーか S&P500とは まず、S&P500と呼ばれる投資信託の内容を確認しましょう。 S&P500とは米国の代表的な株価指数の一つです。ニュ
日独GDP逆転の要因と考えるべきこと - 銀行員のための教科書
日本のGDP (名日国内総生産)がドイツに抜かれ世界4位に転落したと大きく報じられています。日独のGDP逆転は1968年以来となります。 日本は2010年に中国に抜かれて以来、世界3位のGDPでしたが、ついに4位まで転落してしまったことになります。 なぜ日本はドイツにGDPでの逆転を許してしまったのでしょうか。今回は、日独のGDP逆転について少し確認してみたいと思います。 日独のGDP GDP逆転の理由 所見 日独のGDP 日本の2023年のGDPは591兆4,820億円でした。 一方でドイツのGDPは4兆1,211億ユーロでした。 両国のGDPは通貨が一緒ではありませんので、単純には比較できません。そのため、世界で最も使われている通貨であるドルに両国のGDPを換算して比較することが一般的です。 2023年の為替平均レートにおいてドル換算すると、日本は4兆2,106億ドルとなった一方で、ド
食品値上げの現状を簡単に確認しておく - 銀行員のための教科書
帝国データバンクが食品値上げの状況について発表しましたが、2月の食品値上げは1,626品目となっています。4ヵ月ぶりの1千品目台であり、更に4月は3千品目超えのラッシュの可能性があるとしています。今回は、家計に大きな負担を強いている食品の値上げ状況について少し見ていきたいと思います。 帝国データバンクの調査 東京都区部の消費者物価指数データ 今後の見通し 帝国データバンクの調査 帝国データバンクが発表した『「食品主要195社」価格改定動向調査-2024年2月』によると月別値上げ品目数の推移は以下の通りです。 2022年は2万5,768品目で、値上げ率は平均14% 2023年は3万2,396品目で、値上げ率は平均15% 2024年は4,556品目で、値上げ率は平均17%(年間では最大1~1.5万品目となる予想) 主要な食品メーカー195社における、家庭用を中心とした2月の飲食料品値上げは1,
中国の住宅はどうなっていくのか - 銀行員のための教科書
中国の株価が大幅に下落しています。 日本や米国の株式市場は高値が続く一方、中国の株式市場では株安に歯止めがかかっていません。不動産不況の深刻化が主因となり、中国市場から投資マネーが逃げ出していると解説されており、中国の株式市場は1人負けの様相となっています。 中国の不動産市場は本当にもうダメなのでしょうか。 今回は、中国の不動産（住宅）について少しだけ確認してみたいと思います。 中国の住宅状況 中国の不動産は高過ぎるのか？ 今後の中国の不動産市場 中国の住宅状況 まず、中国の中古住宅価格の推移と不動産の販売面積を確認しましょう。 （出所 ニッセイ基礎研究所「不動産バブルの日中比較と中国経済の展望」） 図表-1は国家統計局が毎月公表している70都市の中古住宅価格を基に、2010年12月を基準（＝100）として、その後の推移を示したものです（ニッセイ基礎研究所作成）。 中古住宅価格は、2021
干支の相場格言を確認しておきたい - 銀行員のための教科書
年が明け辰年となりました。 2024年は能登半島地震があり、すぐに航空機事故がありと、年初から大きなニュースが相次ぎました。 今年はどんな年になるのか不安に感じた方も多いのではないでしょうか。 今回は、株式相場についての相場格言を確認し、今年を占ってみたいと思います。 相場格言 相場格言は当たるのか（2023年の振り返り） 辰年の株式相場 本年の相場 相場格言 相場や投資には経験則から生まれた格言があり、相場格言と言われます。 干支についても相場格言がありますが、これについては聞いたことがある方が多いかもしれません。 「辰巳（タツミ）天井、午（ウマ）尻下がり、未（ヒツジ）辛抱、申酉（サルトリ）騒ぎ、戌（イヌ）笑い、亥（イ）固まる。子（ネ）は繁盛、丑（ウシ）つまずき、寅（トラ）千里を走り、卯（ウサギ）跳ねる」 この相場格言が意味することは、辰年・巳年は株価が天井をつけ（これは高値で推移するこ
将来推計人口から目をそらさないようにしたい - 銀行員のための教科書
国立社会保障・人口問題研究所が2050年までの地域別の将来推計人口を公表しました。 2050年（30年後）の将来推計人口は、我々が住んでいる街が大きく変化せざるを得ないことを突き付けてきます。 人口統計は唯一といっても良いほど将来予測の精度が高いものです。自らにとって都合の悪い内容だろうと目をそらさずに認識しなければならないことを「日本の地域別将来推計人口（令和５（2023）年推計）」は教えてくれます。 今回は、皆様と将来推計人口について簡単に見ていきましょう。 都道府県別総人口の推移 65歳以上人口の割合 市区町村別総人口の推移 所見 都道府県別総人口の推移 では、まずは都道府県別総人口の推移推計を見ていきましょう。以下の図をご覧ください。 （出所 国立社会保障・人口問題研究所「日本の地域別将来推計人口（令和５（2023）年推計）」） 時期と共に上図が黒っぽくなっていくことが分かるでしょ
クリスマスの意識調査に思う - 銀行員のための教科書
早いもので、もう少しで2023年のクリスマスが到来します。2023年は久しぶりにコロナの影響が無いクリスマスです。街も少し華やぎ、人出も増えてきているように感じられるのではないでしょうか。 今年はどんなクリスマスになるのか、少し確認してみましょう。 ファミリーマートの調査 松屋の意識調査 今年のクリスマスは？ ファミリーマートの調査 コンビニ大手のファミリーマートが、全国の15～69歳男女約30,000人を対象に2023年の「クリスマスに関する意識調査」を実施しました。 まず、「あなたは、今年のクリスマスをどのように過ごしたいと思いますか？」という問い（複数回答可）に対しては以下の回答となっています。 （出所 ファミリーマート「クリスマスに関する意識調査」） 「自宅でクリスマスディナーを食べる」が49.0％と最も多く、次いで「普段と変わらずに過ごす」が37.0％、「ホームパーティーをする」
日本銀行が保有する国債の含み損を現時点で気にすることはない - 銀行員のための教科書
日本銀行（日銀）が保有する国債の含み損が2023年9月末時点で10兆5,000億円に拡大し、比較可能な2004年度以降で最大となったと報じられています。この理由は、日銀による金利操作の見直しで長期金利が上昇したことが主な要因と言えます。 円安で輸入物価が上昇する等、日本銀行の金融政策は日本円の価値の安定性に不安を感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。 今回は、日銀の含み損について少し確認したいと思います。 中間決算における貸借対照表 中間決算における損益 保有有価証券の状況 中間決算における貸借対照表 まずは日銀の2023年度中間決算において、資産と負債の状況（貸借対照表）を確認しましょう。 2023年度上半期末における日銀の資産・負債状況をみると、総資産残高は、国債を中心に前年同期末と比べ55兆7,008億円増加（+8.1％）し、741兆4,910億円となりました。また、総負債
どうやらバルミューダが本当に崖っぷちにいるらしい - 銀行員のための教科書
トースターで一世を風靡したバルミューダの業績が悪化しています。 バルミューダは、2021年11月にスマートフォン市場に参入したものの、鳴かず飛ばずで今年撤退していましたが、不採算事業から撤退することで得意分野へ注力し、業績が回復していく可能性があるものと思われていましたが、2023年度3Q (1~9月)の業績は全く回復しておらず、業績予想は下方修正されました。 バルミューダーに何が起きているのでしょうか。今回は、バルミューダの業績について少し見て行きたいと思います。 業績の概要 地域・製品カテゴリー 今後の戦略 所見 業績の概要 バルミューダの説明では以下のように3Qの業績が解説されています。 売上高については、外出機会の増加による支出先の変化、並びに物価上昇による生活防衛意識の影響を受けました。営業利益も、売上減に伴う売上総利益の減少影響を受けました。経常利益については、為替予約により円
フラット35の事例にみる住宅ローン金利上昇の怖さ - 銀行員のための教科書
住宅金融支援機構が、「フラット35」(買取型)の11月の適用金利を発表しました。金利は上昇しています。 金利が上昇する時代において、我々が気になるのはやはり住宅ローンでしょう。毎月の家計に大きく影響するためです。 今回は、金利上昇が住宅ローンの支払いにどの程度影響するのか、簡単に見ていきましょう。 フラット35の金利 金利上昇の影響はバカに出来ない フラット35の金利 日本の住宅ローンの固定金利指標と言えば、やはりフラット35でしょう。(筆者は変動金利住宅ローンの借入ばかりが増えている現状に少し危機感を抱いておりますので、あえてフラット35を今回の記事では指標として使います) 住宅金融支援機構が発表したフラット35における融資率9割以下・借入期間21年以上の11月金利は、年1.960%(前月比0.080%上昇)～3.530%(同0.260%上昇)でした。 取扱金融機関が提供する最も多い金利
消費者金融でお金を借りる人はバカなのか？ - 銀行員のための教科書
論破王として名高い、実業家の西村博之（ひろゆき）氏がWeb上の番組に出演し、借金についての持論を語ったとして話題になっています。 ひろゆき氏は「消費者金融でお金を借りる人は基本的に皆さんバカだと思います」と発言したと報じられています。 この発言について皆さんはどのように感じるでしょうか。正しいことを言っていると思うでしょうか。感情的に反発しそうになるでしょうか。 今回は、簡単に消費者でお金を借りることについて考えていきたいと思います。 消費者金融の借入金利 消費者金融の金利水準 所見 消費者金融の借入金利 消費者金融は過去にはサラ金（サラリーマン金融）と言われていました。 1980年代の日本では、サラ金による過剰な借金、そして借金苦を理由にした自殺数増加が問題となったことを記憶している方もいるでしょう。 その後、アコムが無人契約機を導入し、更に「はじめてのアコム～」という歌のCMを大量に流
全銀システムとは何か？どこに問題があったのか？ - 銀行員のための教科書
全国銀行資金決済ネットワークが運営する銀行間の送金システムである「全国銀行データ通信システム（全銀システム）」に障害が発生したニュースがマスコミで大きく取り上げられたことは記憶に新しいでしょう。三菱UFJ銀行、りそな銀行等の金融機関で他行宛ての振り込みが出来なくなりました。 銀行業が社会の重要なインフラであることが改めて認識されたと共に、全銀システムが古いシステムであることもクローズアップされました。 今回は、この全銀システムについて、簡単に確認したいと思います。 内国為替とは 全銀システムとは 障害の要因 今後 内国為替とは 内国為替取引とは、個人や企業の間で現金を直接授受することなく、資金の受渡しを国内で行うことをいい、金融機関がその仲立ちを行います。 内国為替取引には、受取人の預金口座に入金する「振込」、送金小切手等により直接受取人に支払いを行う「送金」、手形・小切手等の証券類の取立
外国人の宿泊者数がついにコロナ前を回復 - 銀行員のための教科書
近時、日本を訪れる外国人旅行者が増えたと耳にすることが増えました。確かに、都心の商業地区や公共交通機関で大きなスーツケースを持った外国人旅行者を見ることが多くなりました。 では、実際にどの程度の外国人旅行者が日本を訪れているのでしょうか。 今回は、観光庁の発表しているデータを確認したいと思います。 外国人の宿泊者数 どの場所に外国人は来ているのか 外国人旅行者の国籍 外国人の宿泊者数 外国人旅行者の動向を確認するのに有用な情報は観光庁の宿泊旅行統計調査となります。 その統計調査の直近報告（2023年9月29日）を見てみると以下のことが分かります。 （出所 観光庁「宿泊旅行統計調査（令和5年7月・第2次速報、令和5年8月・第1次速報）」） 2023年7月の延べ宿泊者数（全体）は、5,254万人泊、2019年同月比+1.5%(前年同月比+31.9%)。2023年8月は、6,227万人泊、 20
植田日銀総裁の講演にみる日銀の財務と金融政策 - 銀行員のための教科書
植田日本銀行総裁が、日本金融学会にて、講演を行いました。 この講演のテーマは「中央銀行の財務と金融政策運営」となっています。同講演では、日本銀行の政策について触れていますが、まさに中央銀行である日本銀行の財務と金融政策の関係性が非常に分かりやすく説明されています。 皆さんも日本銀行が今後金融政策の引き締めに進んでいく際にどのようなことが起こるのか興味があるかもしれません。 今回は、植田総裁の発言をご紹介していきたいと思います。 日本銀行の収益や資本が減少すると、通貨の信認が失われるのではないか 出口の局面で逆ざやが発生するのではないか。日本銀行の収益が大幅に赤字となり、長期間にわたり債務超過が続くのではないか 日本銀行は、財務等への配慮を優先した政策運営を行うのではないか 中央銀行は、いくら赤字や債務超過になっても問題ないのではないか まとめ 日本銀行の収益や資本が減少すると、通貨の信認が
パインアメの会社ってどんな会社？ - 銀行員のための教科書
阪神タイガースが2023年のセントラルリーグ優勝を果たしました。 阪神タイガースのWebサイトには「阪神タイガースは対読売ジャイアンツ23回戦にて4－3で勝利し、18年ぶり6度目となるJERA セ・リーグ公式戦での優勝を果たしました。」と誇らしく記載があります。18年ぶりであり、関西では大変に盛り上がっていることでしょう。 その阪神タイガースの優勝と共に更に知名度を上げたのが「パインアメ」ではないでしょうか。 岡田監督が試合中に好物のパインアメをなめる姿がSNS上で話題になっていたようです。阪神ファンもパインアメをなめながら応援するスタイルが流行していたと報道されています。 では、このパインアメを製造している会社はどのような会社なのでしょうか。 今回はパインアメ製造会社について少し調べてみたいと思います。 パインアメが人気となった理由 パインアメの製造会社 今後のパイン㈱の業績 パインアメ
ジャニーズ事務所の資産はどのぐらいあるのか - 銀行員のための教科書
芸能界で無類の強さを誇っていたジャニーズ事務所が揺らいでいます。故ジャニー喜多川前社長の性加害問題は、外圧によってオープンになってきました。 人権という観点、閉鎖的な組織の問題という観点、トップの犯罪にどのように対処していくべきなのかという点等、様々な問題を考えさせられる事件です。 この加害問題の救済策として、ジャニーズ事務所は、金銭的な賠償の実施について知見と経験を有する外部専門家からなる｢被害者救済委員会｣を設置したと発表しています。そして、被害者に公平かつ適正な金銭補償を実施するため、被害者救済委員会に、被害者からの申告内容を検討して補償金額を判断することを一任するとしています。そして、被害者救済委員会により査定された補償金額の支払いについては、被害申告をされた個人の所属時期や被害の時期を理由として補償を拒むことはしないと表明しています。 では、ジャニーズ事務所はこの性加害の補償を支
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