明治安田生命「介護のささえ」は要介護状態3以上で介護終身年金を受け取れる保険
「介護のささえ」特徴 「介護のささえ」は公的介護保険制度の要介護3以上などの所定の要介護状態に該当した場合、一生涯にわたって介護終身年金を受け取ることのできる介護保険です。介護終身年金を受け取る前に死亡した場合、死亡給付金を受け取ることができます。 介護終身年金受け取り前に亡くなった場合については、死亡給付金を受け取ることができます。死亡給付金の型には、死亡給付金の額に応じて、5倍型（介護終身年金年額の5倍）と1倍型（介護終身年金年額と同額）がありますので、ニーズに合わせて選びましょう。 保障内容 基本設計(主契約のみ)の支払いイメージ図 「介護のささえ」の主契約は、要介護状態3以上で介護終身年金を受け取ることができます。主契約のみの場合は、介護終身年金を受給している場合にも保険料の払込は続きます。 充実設計の支払いイメージ図 主契約に加え、軽度介護一時金保障特約と軽度介護保険料払い込み免
生命保険を活用した相続対策の基本
１．納税資金の確保 相続財産が自宅だけで、現金があまりない場合に相続税を納付しなければならなくなってしまうと、自宅を売却するしかないということになってしまいます。この場合だと、相続税もかかりますが、場合によっては譲渡所得税もかかってくる場合もあります。 このような場合のリスクヘッジのために、よく利用されるのが生命保険による相続税の納税対策です。 被相続人が生命保険に加入し、受取人を相続人にしておけば、死亡保険金が入ってきますので住居を売却することなく相続税を支払うことができます。 さらに、生命保険金の場合、５００万円に法定相続人の数を乗じた金額は相続税がかからないことになります（生命保険の非課税限度額といいます）。 例えば配偶者と子の二人が相続人である場合１，５００万円まで相続税がかからないことになりますので、相続税の納付がある場合で、納税額の用意ができそうもない場合には非課税限度額を利用
入院給付金タイプ vs 診断給付金タイプのがん保険のどちらを選ぶべきか
がんはかつて不治の病と言われていましたが、現在では早期発見、早期治療により完治する場合が増えてきました。 しかし、長年死亡原因の第一位（全体の約３割）ですし、生活習慣病の一つであるということを考えると、長寿社会となった日本ではこれからも罹患者は増え続けていくでしょう。 そうしたことから人々の関心が高く、各社から次々とがん保険が販売されています。 医療保険でもがんは補償の対象となりますが、単独でたくさん出ている理由は、がんは罹患率・死亡率ともに高く、治療には多くの時間と経済的負担が必要なケースが多いことからニーズが高いためでしょう。 がん保険の考え方 ある日突然がんと診断された時に、お金があれば良いですが、治療費がないからといって望む治療を断念することだけは避けたいですよね。 がん保険の給付内容はたくさん種類があり、主なところですと、「がん入院給付金」「がん診断給付金」「がん手術金」「がん死
保険に関する基本的な30項目についてプロのFPに寄稿してもらいました
「保険Hacks」は、保険会社への勤務経験や保険の営業経験がゼロにである管理人が運営しています。 毎回、いろいろ調べているものの、すべての会社の約款を都度都度チェックしたり、長年保険業界に関わっている人なら常識であるはずの基礎的事項が抜け落ちていると感じることが多々ありました。 今回、保険のセールスに長年たずさわっているプロのファイナンシャル・プランナーの方から、保険に関する「よくある質問」「基本的な事項」について30記事！も寄稿してもらったので、紹介します。新たに寄稿をいただいた場合には、更新していきますのでチェックしてみてください。 そもそも生命保険とは何か 契約者、被保険者、受取人の違い 生命保険を月額保険料から選ぶことについて 差額ベッド代とは何か 保険を解約するための手順 家族型の保険は得か 健康状態と保険の加入 保険の増額や減額は可能か リビングニーズ特約について 平均的な保険
よく聞く「差額ベッド代」とは何なのか解説します
Ｑ：よく「差額ベッド代」というのを耳にするのですが、これは何なのでしょうか？ Ａ：差額ベッド代の正式名称は「特別療養環境室」といいます。大部屋の場合であれば部屋代等は入院費に含まれているため、別途費用が必要になることはありませんが、患者さんが個室を希望する場合には差額ベッド代が必要となります。 これがどれくらいの金額になるかというと、全く決まりはなく病院の方で自由に決めてよい部分のため、１日千円以下の所から１万円以上の所などバラバラです。平均的には１日５千円くらいでしょうか。 ただ、差額ベッド代について最も重要なことは「本人が希望して個室に入っているかどうか」です。 病院がしっかり説明を行って患者さんから同意書を取っていない場合や、治療上の必要があって個室に入る場合、病院側の都合で入る場合（「個室しか空いていないのでいいですか？」などと言われた場合）は、差額ベッド代は請求できないよう、国に
2014年 生命保険の現物給付解禁で、インフレリスクに対応できる医療保険がいよいよ誕生へ
どういうことかというと、「要介護状態になったら1000万円支払う」「死亡したら500万円支払う」といった通常の保険金受取に代えて、「要介護状態になったら特別養護老人ホームへ入居することができる」「死亡したら葬儀を執り行って貰える」といった形で金銭ではなくてサービスなどの形で万一に備えることが可能になるということです。 現在の保険業法のもとでは、保険会社が直接サービスや物品をもって保険の支払いとすることができないということで、子会社か提携企業が提供するサービスを提供することになるそうです。また、消費者保護の観点からも、現物給付にするか保険金の受取にするかは利用者が選べるようにするということです。確かに、契約した時点では魅力的だった介護サービスが、いざ10年後に介護状態になってみたら悪評で有名なサービスになっていたとか、その後の技術革新でもっといいサービスが誕生していたといったことにならないよ
糖尿病でも入れる団体信用生命保険が千葉銀行から登場へ。住宅ローンの差別化なるか？
ネットで軽く調べてみると、団体信用生命保険は民間の通常の生命保険と比べて「緩い」引受基準が適用されていることが多いとのことですが、それでも3年以内に糖尿病などの治療歴があると入ることができないようです。そういった持病をお持ちの方が質問している例がたくさん見つかりました（例⇢フラット35Sの団信が糖尿病の疑いが原因で加入できないと結果がでました。 融資は... - Yahoo!知恵袋） 最近の調査によれば、糖尿病でも通常の治療を受けていれば特に健常な人と比べて死亡率が高いというわけでもないとのことで、むしろ大きな市場機会を逃していたといえるのかもしれません。 安定した収入がありながらも、糖尿病や高血圧などを患っているせいで住宅ローンを組めなかった、という層が千葉銀行に大挙して押し寄せることになれば、いち早く差別化に成功した千葉銀行の戦略勝ちといえるでしょう。続報が楽しみです。 よりよい条件の
2013年4月から自賠責保険が13.5%も値上がり！バイクは値下げへ
自賠責保険料一覧【2011年4月1日改定版】、自賠責保険基準料率改定の届出についてより もっと細かく知りたい場合は⇢「250cc超のバイク「小型二輪自動車」の自賠責保険料一覧」を見てください。 同様にバイクの場合も計算してみると、36ヶ月で2800円弱の値上げになりそうだと思っていたのですが、逆に値下げになることが決まりました。1年分にすると約400円くらいの値下げとなりました。自動車と異なりバイクにおける事故発生率は大きく増加しなかったようで、逆に値下げとなりました。 それにしても、「後遺症が残る事故の保険金支払いが増えている」というのは、死亡事故が減ったということなのか？と一瞬思いましたが、死亡時：3000万円・１級障害4000万円とのことなので、これが理由ではなく報道の通り「高齢化の進展などに伴って、むちうちなど後遺症が残って治療に時間がかかるような事故への支払いが増え」たということ
モノクロの「生命保険ランキング」からBEST30をまとめてみた
生命保険会社は40社もあり、各社さまざまな商品を発売しています。おおまかな分類だけでも「生命保険（死亡保険）」「医療保険」「ガン保険」「介護保険」・・・そして、終身タイプや定期タイプ、掛け捨てタイプと返戻金・満期金があるタイプなど本当にさまざまです。2012年5月に発売されていた「保険辛口ランキング50」では、そうした保険についてプロのFPにアンケートをとって評価しています。 ベスト50まで、さまざまな保険が保険料と的確なコメント付きで紹介されていてとても見やすくなっています。今回は、その中からベスト30まで紹介してみたいと思います。（全一覧と各保険に対する辛口コメントを見たい方は是非本書を購入してみてください。） オススメ生命保険ランキング 医療保険CURE（オリックス生命）：医療保険 オリックス生命の医療保険CUREが第１位にノミネートされました。この保険の最大の特徴は、ガンを含む7大
非喫煙者のための収入保障保険なら「家族のお守り」が最もオススメ：団信の代わりにも最適かも
収入保障保険とは、契約者が死亡した際に毎月定額で年金のような形で遺族に保険金が支払われるタイプの生命保険です。生命保険は、本来「遺された家族が暮らすためのお金」を用意するためのものであることを考えれば、固定額3000万円といった契約よりも、60歳まで毎月XX円という契約のほうが無駄が無く合理的だと言われています。例えば60歳まで20万円支払われるタイプの保険に加入していた際に、40歳で亡くなったとすれば20万円×12ヶ月×20年=4800万円、50歳で亡くなったとすれば20万円×12ヶ月×10年=2400万円と支払われる計算になります。給付額が徐々に減少するので、正式には「逓減型生命保険」とも言われます。 さて、そんな収入保障保険にもメットライフアリコの「スーパー割引定期保険」のように、非喫煙者で健康な人なら安くなるタイプの保険が発売されています。「健康優良割引」付きの保険は数社から発売さ
AIG富士生命「がんベスト・ゴールド」は診断給付金のみに特化できるがん保険
重い障害になった場合のみならず、がん診断確定後は保険料払込免除 ネット申込の場合、クレジットカード払いのみ 郵送申込の場合、口座引き落とし or クレジットカード払い 特徴 「がん診断給付金」に特化したプラン 特約を付けることで、「入院給付金」「手術給付金」等付加することも可能 がん診断確定後は保険料払込不要 がん先進医療給付金を月に75円～80円※の保険料で追加できる ※年齢・性別により異なります。 セカンドオピニオンサービスと健康医療相談サービスを受けられる 主契約 自分で設定した「がん診断給付金」を２年に１度を限度に何度でも受け取ることが可能です。100万円、200万円、300万円から選択できます。 特約 がん初回診断一時金 これは、初回しかもらえません。主契約をのがん診断給付金を高く設定すると保険料が上がってしまうので、初回のみ手厚い一時金を受け取りたいというニーズに応えます。 が
生活保護受給者だけでなく、みんなが積極的に後発薬（ジェネリック）を使って欲しい
サンケイビズの政府、生活保護費抑制へ後発薬に誘導 「先発薬使うなら差額自己負担」という記事が出ていました。これによると、医療費の全額を政府が肩代わりしている生活保護受給者には、後発薬（ジェネリック医薬品）の使用を事実上義務づける、ということのようです。 ジェネリック医薬品は特許が切れた医薬品（先発薬）と、成分が同じ医薬品を他の企業が製造したものになります。先発薬には「ブランド代」が乗っかることで価格は高めに維持されるのですが、後発薬は（ノンブランドのため）熾烈な価格競争にさらされるため値段は安くなります。医療費の７割を政府や健康保険組合が負担している日本においては、患者が支払う額として意識している差額以上に本当は価格差があるのです。みんながジェネリックを使えば、その価格差は積もり積もることによって医療費総額をじわりと下げることができます。 マクロな視点で見れば先発薬を開発した企業の収益が押
規制緩和で、2014年4月から生命保険料が下がるかもしれないらしい
朝日新聞デジタル：生命保険料値下げへ 来年４月以降、運用利率の規制改定 - 経済によると、金融庁が生命保険料の算定の根拠になる「運用利回り」について規制を緩和するということです。 現在は、10年物国際を基準として年利1.5%として計算するよう義務付けられていたそうなのですが、20-30年物を基準として2%台の金利として計算することが許されるそうです。この規制緩和がなければ、近年の量的緩和政策のせいで下がっている金利を反映して1%として計算しなければならない、ということになり値上がりを余儀なくされるところだったということらしいです。 なんだか、ややこしいですが、要するに「高い金利になる」ということは、保険会社が運用によってお金を殖やせるので、その分利用者は低い保険料ですむ、ということが基本的な考え方です。ただ、今回のケースは「計算の根拠として使える数字」が変わるだけで、実際に保険会社の運用テ
超長期入院に“だけ”備えたい人には楽天「ロング／60日超保障型入院保険」がオススメ
保険に関する本では、貯金が200万円以上あるなら短期の医療保険に入るメリットは無いとよく言われます。例えば、入院日額5000円支払われる最大60日の医療保険だとすると1回の入院で30万円しか支払われないわけで、それなら「自家保険」として貯金をしておけば十分というわけです。ほんとうに保険が必要なのは、そうした貯金では賄うことができない「超長期」の入院の場合だ、というわけです。しかし、最近の医療保険は「１日目から保障される」が売りになっているものばかりで、逆に超長期入院だけを保障するようなプランは、ほとんど見つけられません。 もともと、無認可共済だったのが2008年に保険会社となったことで誕生したアイリオ生命（2012年に楽天の完全子会社となっています）が、売り出している「60日超保障型入院保険」がまさにこのニーズを満たす商品だったので紹介します。現在、楽天生命から医療保険「楽天生命ロング」と
日本唯一かも知れない、虫歯が保障される「歯の保険」がエース損保から発売されていた。
虫歯は、日本人の50%以上が経験する最も身近な病気だといえます。【更新】子供達の虫歯の現状をグラフ化してみる(2011年度版):Garbagenews.comによれば、17歳時点でもすでに62%以上の人が虫歯にかかっているほどです。しかし、虫歯の治療はほぼ通院ですべてが完了してしまうため、いわゆる医療保険の対象外でした。（半数以上の人が罹る、という点でも保険には不向きです） そんな虫歯も含めた歯の治療を保障してくれる保険が、エース損保から「歯の保険」として発売されていたことを知りました。 しかも、プランによっては「インプラント」「ブリッジ」「インレー・クラウン」も保障してくれるとのことで、最新の自由診療にも対応しているというのが凄い点です。といいつつ、それぞれなにか知らなかったので調べてみると（笑）、インプラント＝人口の歯を顎の骨に埋め込む手術、ブリッジ・クラウン＝いわゆる差し歯のようです
保険の見積りするだけでiPadが当たるキャンペーンをネクスティア生命が実施中。
日本第一号のネット生保ともいえる「ネクスティア生命」が保険の見積りをして保存するだけでiPadが当たるというキャンペーンをやっています。実は、12月3日からやっていたキャンペーンだったようですが、つい先程気づいたので紹介します。 どうやら、iPadで保険の見積り（シミュレーション）ができるようになったことを祝うためのキャンペーンのようです。3名にiPad Retinaディスプレイモデル(Wifi 64GB)があたるとのことなので、iPad欲しいけど買うほどではないなーという方はダメ元でチャレンジしてみてはいかがでしょうか。アップルに引っ掛けてか、りんごジュースも当たるようです。 ちなみに、応募資格は以下のようになっています。 日本国内にお住まいの方（商品の発送先が日本国内の方） 応募期間中、満20歳以上の方 本キャンペーンの注意事項および利用規約に同意いただける方 応募期間中、ネクスティア
"実質無料"の医療保険「メディカルKit R」お得か比較・検証してみた。
いよいよ保険の世界にも"実質無料"とでも言うべきプランが登場しました。その詳細は、「７０歳まで健康ならば、それまでに支払った保険料が全額戻ってくる」という内容になっています。東京海上日動あんしん生命が発表した「メディカルKit R」(メディカルキットアール)というプランです。 入院保障は日額5000円（60日まで)に手術に対する給付もついて、内容はまずまずと言えます。保険会社によれば、同一の保険内容を提供している「メディカルKit」というプランと比べて30歳男性の場合で月額1145円ほど値上がりするということです。しかし、それでも70歳まで健康ならすべて返ってくると考えると嬉しいですし、健康でいようという思いも強くなるのではないでしょうか。 「メディカルKit R」は、本当にお得なのか？ 通常のプランよりも保険料が上昇しているということは、裏を返せば「値上がり分を自分で貯金すればいいのでは
医療保険にもMNP（乗り換え制度）が必要だ - 解約返戻金が無い終身保険は何が問題か
先日、ライフネット生命の岩瀬大輔さんによるがん保険のカラクリを読みました。 その中に、現在の主流の医療保険は多くが終身保障となっていることが触れられています。これに関する問題点として、医療事情が今後変わることが予想されるにもかかわらず超長期の固定契約をしてしまっていいのか、といったことを挙げています。これは、「保険会社」にとっての問題点だといえます。 本書の中には触れられていないのですが、終身医療保険には消費者にとってもうひとつ重大な問題点があると思っています。それは現在主流となっている終身医療保険は、その多くが「解約返戻金」制度を廃止しているためです。これの何が問題になるのでしょうか。それは、終身医療保険に加入した場合、一生涯保険会社を変えてはならない（変えた場合は損になる）ということになるのです。 これは、本書でも述べられている通り、終身の医療保険は「若くて健康なうちから多めに保険料を
岩瀬大輔著「がん保険のカラクリ」は、データとファクトに基づいて保険について学べる良書だった
2012年12月に、現ライフネット生命の副社長である岩瀬大輔さんが「がん保険のカラクリ」という新書を出しました。 てっきり内容は、今流行の「がん保険には入ってはいけない！」的な内容かとおもいきや（同業他社批判は日本ではできませんしね）、そうではなくて、がん保険の仕組み・歴史・構造的問題点にはじまって、公的医療保険（健康保険制度）を含めた幅広い意味での医療保険のあるべき姿、そして、少子高齢社会における「保険」というものに対する考え方、と日本の医療事情全体について「保険」という切り口から幅広く書かれた、よい入門書となっています。 保険Hacks的におすすめな理由 「保険Hacks」を書くために情報を調べていて感じるのは、保険の世界は「本当に情報が探しづらい」ということです。保険に関するプレーヤーは、「生命保険会社」「生保のセールスマン」「フィナンシャルプランナー」「消費者」とたくさんいるにもか
35歳以下なら、家を買っても団体信用生命保険なんか入らないほうが良い
日本で最も保険料が安い生命保険といわれているものがあります。それは、住宅ローンを借りると入れる（入らされる）団体信用生命保険（通称、団信）。 ほとんどの人にとって人生で一番大きな支出である住宅ローンを、借りた本人が亡くなってしまったときに残額を全額支払ってくれる保険となっています。残された家族が住宅を取り上げられる事のないように、という趣旨で作られた保険です。いわゆる営業コストが殆どかからないこともあって原価に近い値段で売られているため、基本的に住宅ローンを借りるときには団体信用生命保険に入ることになると思います。 追記：無料保険相談を活用することで団信と同じ保障でもっと安くなることが見込めます。この記事では深く触れていない「収入保障保険」や「非喫煙者割引」を利用すると、この記事に書いてある以上の節約効果が望めますので、相談してみることをオススメします。 団信の保険料はいくらなのか？ この
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