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お金を貯めたり増やしたりする方法には一定のベストプラクティスがありますが、お金を使う方はこれといった答えがありません。資産形成はサイエンスだけど、資産を使うのはアートだといわれる所以ですね。 そんな中、「こうお金を使うべきだ」という考え方の一つが「DIE WITH ZERO」です。これは資産ゼロで死ね、という意味で、お金を余らせずに使い切って死ぬことが人生を満喫するためには重要だということを説いています。ただ、テクニカルにはこれを実現するのはけっこう難しい。そこで、その方法を考えてみます。 DIE WITH ZERO　人生が豊かになりすぎる究極のルール 作者:ビル・パーキンス ダイヤモンド社 Amazon なぜDIE WITH ZEROを目指すのか？ DIE WITH ZEROのテクニカルな問題 DIE WITH ZEROを実現するためのヒント 実践的な戦略 なぜDIE WITH ZERO

ヤマダデンキがヤバいキャンペーンをスタートさせました。銀行への積立を行うと、12ヶ月後に積立総額の10％をポイントで還元するというもの。100万円積み立てれば10万円分のポイントが得られるのに、リスクは定期預金並みということで、これは全力でやるしかないキャンペーンです。 ヤマダ積立預金の概要 キャンペーンの概要とベストプラクティス 実際の利回りは18.46% どんなリスクがあるのか？ 税金について 実際に申し込んだ　月間50万円 ヤマダ積立預金の概要 ヤマダ積立預金とは、「家具家電の購入やリフォーム資金などに向けた自動積立預金サービス」です。毎月一定金額を積み立てるもので、満期まで積み立てるとヤマダデンキのポイントがもらえます。 高島屋などの百貨店でやっている友の会によく似たサービスですが、大きな違いは友の会が前払式支払手段、要するに毎月商品券を買っているのに対し、今回は銀行の目的別口座へ

いつの間にかECサイトだけでなくいろんな決済サービスの一大キャンペーンとなったブラックフライデー。三井住友カードも、5万円以上の利用で1000ptもらえるBLACK FRIDAY第2弾を始めます。 キャンペーンの概要 ベストプラクティス キャンペーンの概要 このキャンペーンは11月23日から26日までやっていたBLACK FRIDAYキャンペーンの第2弾にあたるものです。概要は下記の通り。 www.smbc-card.com 要エントリー 期間　11月28日〜12月5日 条件1　期間中に5万円以上の利用 付与　Vポイント1000pt 付与時期　2025年2月末 条件2　5万円以上利用に加え、リボ・分割払い・2回払いを利用 付与　抽選で10名に10万pt 付与時期　2025年2月末 注意点としては、複数カードを利用しても合算になるので1人あたり最大1000ptというところ。またOliveを使

久しぶりに子どものジュニアNISA口座を覗きました。年間最大80万円、最長5年運用でロールオーバーが可能だったジュニアNISAは、2023年を最後に新規購入ができなくなりました。では2024年はどうだったのか？　ちょっと調べてみると、あまりの複雑さに理解するのにしばらく時間がかかる次第で。。。 ジュニアNISA口座の全体像 ジュニアNISAの3つの箱 ジュニアNISAからの払い出し ジュニアNISA口座の全体像 まずはジュニアNISA口座の全体像を。いきなり見てもなんだか分からないと思いますが、成人NISAよりもけっこう複雑です。 ジュニアNISAは2016年から始まった制度で、年間80万円まで買付が可能で5年間運用できました。5年経過したら翌年の枠にロールオーバーできるのは成人の旧NISAと同様。つまり400万円を非課税で運用できるという仕組みでした。 ところが新NISA制度のスタートと

前回記事を書いてから10ヶ月近く経過しました。久しぶりに、ぼくがいま使っているクレカをまとめておきます。 財布の中身 クレカ積立は75万／月 Google Pay／タッチ コード決済 今後の方針 財布の中身 まずは財布の中身。常時入れているのは次のカードです。 三井住友プラチナプリファード JCBソラチカゴールド マイナンバーカード 免許証 QUOカード 行きつけスーパーのポイントカード 三井住友プラチナプリファードはいわずと知れた高還元カード。準プラチナの扱いでコンシェジュデスクなども利用できます。SBI証券での積み立て還元率の改悪で、年会費3万3000円の元が取りにくくなったのですが、先日解約しようとしたところ「翌年の年会費無料」オファーをもらったので、2025年末までは利用します。 JCBソラチカゴールドは年末までの期間限定で300万円利用の修行中。現在、220万ちょっとまで来ていて

現在、「FIREした個人」「個人事業主」「法人代表者」「ブロガー九条」という人格をそれぞれ持って活動しています。別々の名刺が必要になるだけでなく、実は電話番号も必要。来年に向けて、どの人格でどのキャリアの電話番号を使うか、検討してみました。 4つの人格 電話番号も分ける 各番号のキャリア 4つの人格 現在、「FIREした個人」「個人事業主」「法人代表者」「ブロガー九条」という人格を使い分けています。個人については名刺はありませんが、残りの3つは名刺があり、さらに業務委託を受けている先の企業の名刺も持っていたりします。 銀行口座は、法人と個人で分けています。本当は個人事業主の口座も分けたほうがいいとよく言われます。でも、確定申告は全部「事業主貸」と「事業主借」で処理しているので、個人事業用の口座を別途用意する必要はありません。ブロガー九条名義の銀行口座も、ゆうちょで屋号の口座を作れるようなの

小規模企業共済を年払いで払っています。12月に翌年分の前納が可能なので、今年も払おうと思ったのですが、そういえば2年目からは銀行引き落としが可能で、かつ銀行を変更できるのでした。 小規模企業共済のおさらい オンラインで口座変更 引き落としスケジュールの確認 小規模企業共済のおさらい 小規模企業共済は経営者のための退職金制度と呼ばれるもので、払った掛け金は全額所得控除になり、受け取るときは退職金控除を使って無税で受け取れるという制度です。まぁ要するに経営者（個人事業主）の節税商品だともいえます。 www.kuzyofire.com ぼくはこちらに2024年12月に申し込みました。オンライン申し込みが何度やってもエラーになるので仕方なく店頭に。店頭は三井住友銀行に行って申し込みしました。 www.kuzyofire.com このままにしておけば、三井住友銀行の口座から引き落としになるのですが、

FIRE後に頭を悩ますのが社会保険の問題です。普通に会社を退職して無職になると、国民年金＋国民健康保険という組み合わせになるのですが、これは扶養が取れないとかいくつかの課題があります。ならばとベストプラクティスの一つなのがマイクロ法人を作る方法。でも、マイクロ法人の「事業内容」はどうしたらいいのでしょうか？ 読者の方からのご質問 マイクロ法人を使った社会保障 マイクロ法人の事業内容 決算を自分でやるならフリーランス系が容易 売上より給与が高くてもいいのか マイクロ法人にこだわる必要はない 読者の方からのご質問 先日、下記のようなご質問を読者の方からいただきました。アーリーリタイア間近まで来ており、マイクロ法人の設立を検討されているとのこと。ただ、その事業内容をどうするか、悩まれているようです。 お世話になっています。 九条さんのブログを陰ながら楽しく拝見させて頂いております。 また、九条さ

ローンの借換えについて、前回の（1）では金利や期間が変化すると、支払う利息の総額はどう変化するかを計算して見てみました。期間が長くなるほど、同じ条件でも支払う利息は増えるんですね。ただ期間が長くなると月々の返済額がその分減少します。これをどう評価するのがいいでしょうか。 返済期間が長くなるほど総支払利息額は増える 返済期間が伸びることの意味 現在の1万円と将来の1万円 現在価値の計算 割引率と期間の関係 割引率とは？ 返済期間が長くなるほど総支払利息額は増える まず前回のおさらいから。他の条件が同じ場合、返済期間が長くなるほど総支払利息額は増えます。下記は1000万円を金利2％で借りたときの総支払利息額です。30ヶ月に比べて、180ヶ月では約6倍に、360ヶ月では12.7倍に増えます。 これはまぁ言ってみれば当たり前で、借金というのは時間と金利の掛け算ですから、長期間借りるほど支払う利息は

2024年の衆院選は久しぶりの自民党大敗という結果になりました。自公合わせて過半数割れ。つまり単独では政権を握ることができない状況です。伸ばしたのは立憲民主党ですが、こちらも政権を取るには数が足りません。 そんな中、躍進したのが国民民主党。7議席から28議席へと躍進しました。自民、立民の2大政党と、公明・維新・国民が20〜40議席。公明は自民とセットですから、今後の政治運営のキャスティングボードを握ったのは、維新と国民民主という構造になりました。 さてこれによって政策にどう影響があるのか、経済にはプラスなのかマイナスなのか、株価、為替にはどう影響するのか。これらはおいおい考えるとともに、いろいろな人が解説してくれるでしょう。 一方で、今回の選挙はこれまでで最も関心を寄せた選挙でした。それはなぜか？　ということを考えてみたいと思います。 年を重ねて高まる関心 自民が負けるかもしれないとか、維

エクシア合同会社が破綻したことが大きなニュースになりました。少なくとも9000人から850億円を集めていたそうです。ポジスキームによる詐欺ではないかという疑いが早くから持たれていました。2022年には返金ができないことを発表し、訴訟が相次いで提起されていて、この2月には完全に活動を停止していました。 さて、けっこう複雑なスキームを使った投資会社なのですが、どうしてこうした会社に投資家は騙されてしまったのでしょうか。 天才FXトレーダーという触れ込み 大きく見せる仕組み 勧誘は知人経由 天才FXトレーダーという触れ込み いろんな観点があるエクシアですが、ぼくが気になったのが社長のかけるんこと、菊池翔の経歴です。 1996年: 東京モード学園のファッション基礎学科を卒業。 2008年: 独学で専業FXトレーダーとして活動を開始。 2009年: 驚異的なトラックレコード（利益率2520％）を記録

九条はマイクロ法人を2社持っています。これってけっこう珍しくて、「2社持っているメリットってなんですか？」とたまにご質問をいただくので、敢えて2社持つことのメリット、そしてデメリットをまとめておきます。 2つのマイクロ法人を持っている まずはデメリットを：固定コスト増加 経費コントロール 融資の受けやすさ 法人税がちょっと安くなる 退職金を2度取れる 相続に使う 優待クロスの名義として 2つのマイクロ法人を持っている 九条はマイクロ法人を2つ持っています。法人Aは2018年の夏、法人Bは同年秋に設立しました。そもそもは、太陽光発電投資を行う際に法人が必要だということで設立した箱です。 もちろん太陽光発電事業を行うのは個人名義でも問題ないのですが、融資や税制を考えると法人のほうが有利だということで、かつFIT18円で契約だけ先に結ぶために先行して法人を作る必要がありました。今になっておもえば

9月は支出がけっこうあった一方で、副業収入もかなりありました。ぼくの場合、これまでの仕事をフリーランスとして、お話があれば引き受けているのですが、それがだいぶ増加してきた形です。 ちょっと働き過ぎか？ 強気の営業スタイルはFIのおかげ 週に10時間だけ働く フリーランスで経費を使いマイクロ法人から給与をもらうベストプラクティス ちょっと働き過ぎか？ 正直、9月の副業収入はFIRE前のサラリーマンの手取り収入の倍近くまで行っています。稼働時間が圧倒的に少なくなっている中、収入が倍増するというのは面白いものです。これじゃ、FIREしたというより脱サラしてガンガン働いているみたいじゃないですか。 グラフの赤はブログ収益（広告とアフィリエイト）ですが、普段があるんだかないんだかわからないレベルの収益なのに、たまーに爆発的に伸びるのは特徴的ですね。このチャートを見ると、ブログとかで生活費を稼ぐのがい

先日Xの株クラで話題になったのが「再現性のあるFIRE」でした。これは、FIRE本の著者に対して、読者が求めているのは再現性のあるFIREであって、贈与や相続で得たお金でFIREする内容じゃない――という流れで出てきた話。でも、再現性のあるFIREってなんでしょう。そんなのあるのでしょうか。 親からの贈与でFIREしても参考にならない 突き詰めるとFIREは運？ 大元本−高収入−サラリーマン 大元本−高収入ｰ一発系 大元本−節約系 運用−株式系 運用−不動産系 運用-仮想通貨系 結局、再現性の高いFIRE手法は？ 親からの贈与でFIREしても参考にならない FIREにはいろいろな亜種があって、「やりたくない仕事を続けるより自由に生きよう」というRE軸と、「資産があれば経済的に自立できる」というFI軸があります。 RE軸は、昔から名前を変えて存在しています。例えば副業を主軸に据えて生きていく

新規受付が再開されたソラチカゴールドは、300万円の利用で23万マイルがゲットできる超高還元カードです。ただ、そのためには定められた期間内に決済を完了させなくてはなりません。年内300万円利用の修行、その方法を考えてみました。 300万円修行の方向性 まずやっておくこと 利用金額に含まれる決済、含まれない決済 電子マネーチャージでどこまで行けるか 通常利用　60万円くらい FamiPay経由Amazonギフト券ルート JAL Pay／ANA Payルート Apple貯金（楽天市場にてAppleギフトカード） IDARE or バンドルチャージ まとめ 300万円修行の方向性 ソラチカゴールドを作成したのは23万500マイルをゲットできるキャンペーンがあったからです。 入会特典：2000マイル JCBキャンペーン1：1万7000OkiDokiポイント＝5万1000マイル（メトポ経由7万650

9月27日に自民党の新総裁、つまり新たな総理大臣が決まりました。5度目のチャレンジでその座を射止めた石破茂氏です。当初は緩和的な高市早苗氏が優勢と見られ、株式市場は円安＆株高に振れていました。ところが石破氏に決まると急激に反転。大幅な円高と株安という、いわゆる石破ショックに見舞われたのです。 石破ショック 実のところ石破氏の政策は？ WBSで石破氏が経済政策に答える 結局岸田政策を継承 石破ショック 多くの人にとって、石破氏が選ばれるとは予想外だったのではないでしょうか。もう5度目となり、古い人のイメージもありました。高市vs小泉あたりを想定する人が多い中、決選投票の結果石破氏となりました。 ※自民党総裁選決選投票の結果 石破氏215票、高市氏194票 - 産経ニュース 結果何が起きたかというと、市場の大反転です。いわゆる石破ショック。石破氏は総裁就任前に市場にショックを起こすという、これ

前々回、運用なしでは75歳への繰下げ受給が、「100歳まで生きるリスクに対する長生き保険」として優秀な働きをしてくれることを見ました。ただし、そこに運用を加味するとかなり結果は変わり、5％程度の運用あたりから、繰上げて早期に運用することのメリットがそこそこ出てくることを前回チェックしました。 ただ繰り上げることのメリットはそれだけではありません。それは税金です。 公的年金は雑所得の累進課税 年金には大きな控除がある 控除枠を最大活用する ただし控除枠は公的年金だけではない 公的年金は雑所得の累進課税 公的年金を繰上げて受給するメリットはほかにもあります。1つは公的年金等控除の有効活用です。 どういうことでしょうか。実は年金には所得税と住民税がかかります。これは雑所得にあたり、給与などと同じ累進課税です。つまり、受け取る金額が大きいほど税率もアップします。 下記は課税所得に対する税率です。累