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ノーベル賞
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フラット35は、メリットについて言及されているサイトは多いのですが、デメリットに関する情報はあまり多くありません。しかし、フラット35には多くのメリットもありますが、その反面デメリットも少なからず存在します。フラット35を選ぶ前に「フラット35のデメリット」も理解した上で、最終的な判断をする必要があります。 フラット35のデメリットその1.団信をつければ民間銀行の住宅ローンと大差がない!? というイメージがありますが、これは「団信なし」に限っての話なのです。 「団信なし」のフラット35金利と民間銀行の住宅ローン全期間固定金利の比較 2018年5月時点 三菱UFJ銀行 超長期固定金利住宅ローン ~ずーっと固定金利コース 固定31年~35年:年1.49% 保証料:金利+0.2% 事務手数料:33,000円(税込) 団信:無料付帯
「フラット35の審査って、民間銀行の住宅ローン審査と違うの?」 「フラット35の審査は甘いって聞いたんだけど、どうして審査が甘いの?」 「フラット35の審査基準ってどこにあるの?」 ・・・
フラット35は、住宅金融支援機構が提供している住宅ローンです。 住宅金融支援機構は、国土交通省住宅局と財務省が管轄する独立行政法人です。「国の住宅ローン」という側面があるため、フラット35は低所得者でも安心して住宅ローンが組めるように「全期間固定金利」という金利タイプが採用されているのです。 フラット35の仕組み 住宅金融支援機構は、直接顧客への販売をしないため、全国300を超える金融機関(主に銀行)が代理販売している商品になります。 銀行が販売したフラット35を、住宅金融支援機構が買い取ります。買い取る資金は、住宅金融支援機構がMBS(資産担保証券)を発行することで集めた投資家のお金なのです。 投資家は債券「MBS(資産担保証券)」を購入すれば、利息が手に入る 銀行は、「逆ザヤ(調達金利よりも融資金利が低い状態)」になりやすい全期間固定金利の住宅ローン商品を顧客に提供できる 顧客は、低所
「住宅ローンの借り換えをするときに気を付けておいた方が良い点ってありますか?」 「住宅ローン借り換えの注意点を教えてほしい。」
住宅ローンの借り換えでは「金利差」よりも「借り換えメリット」の方が重要なのですが、わかりやすい指標として「金利差」で借り換えをするべき時期なのか?をチェックできるのも事実です。今回は住宅ローン借り換えの金利差は「何%」なら借り換えをすべきか?借り換え条件を徹底的に検証しました。 住宅ローン借り換えを実行した方の金利差は? 住宅金融支援機構のデータによると 借り換えによる適用金利の変化 調査時期:2017年4月 調査対象:2016年4月~2017年3月までに借り換えされた方 調査人数:1360名 出典:住宅金融支援機構 となっています。
「住宅ローンの借り換えを検討しているんだけど、誰かに相談したい。」 「住宅ローンの借り換え相談会行ってみようかな?」 「住宅ローンの借り換えを現在借り入れ中の銀行の担当者にしてみようかな。」 ・・・ 住宅ローン借り換えを検討している方で「誰かに相談したい。」と考えている方は少なくありません。しかし、住宅ローン借り換えの相談というのは「百害あって一利なし」です。その理由を解説します。 住宅ローン借り換えの相談をしてはいけない理由 パターンその1.「現在借り入れ中の銀行担当者への相談」 住宅ローンの借り換えの仕組み 住宅ローンの借り換えの仕組みはこうなっています。 銀行Aから2000万円:金利1.2%で借り入れ中 銀行B:金利0.5%へ借り換え申込 銀行Bの借り換え審査通過 銀行Bから2000万円を借入 2000万円で銀行Aに完済(全額繰り上げ返済) 債務が銀行Aから銀行Bに移る 同時に金利が
筆者がFP(ファイナンシャル・プランナー)として住宅ローンの相談を受けていると一番聞かれるのが「借り換えのおすすめ住宅ローン」と言っても過言ではありません。この疑問への回答として、FP(ファイナンシャル・プランナー)が自信を持っておすすめする「借り換え」向きの住宅ローンをランキング形式で紹介します。 住宅ローンの「金利タイプ」によって、おすすめできる住宅ローンは変わってくるため、「金利タイプ」ごとに借り換えでおすすめの住宅ローンを紹介します。 住宅ローンの金利は常に更新されるため、常に最新情報にランキングを更新しています。 いきなり、住宅ローンランキングの結果を見たい方は FPの私が「借り換え」で絶対におすすめしたい住宅ローン借り換えランキング ランキングを見る前に 住宅ローン「借り換え」ランキングを見る前に決めておかなければならないものが
「住宅ローンの諸費用や手数料を比較するポイントはどこ?」 「諸費用や手数料が複雑でわからないんだけど・・・」 住宅ローンを検討している方の中には、諸費用や手数料の比較方法がよくわからないという方が多いかと思います。住宅ローン諸費用・手数料比較の正しい方法と注意点と注意点について一つ一つ丁寧に解説していきます。 住宅ローンの諸費用を一つずつ特徴と相場を把握する 保証料 保証料とは を言います。保証会社は、保証料を銀行から受け取る代わりに、万が一、住宅ローン利用者が返済しない場合に、住宅ローンの利用者に代わって保証会社が銀行へ返済する「代位弁済」をする義務を負っています。 保証会社が肩代わりすれば住宅ローン利用者の返済が免除されるわけではなく、債務が銀行から、保証会社(サービサー)に移るだけです。 保証料の相場 保証料は一般的に ネット銀行/新しい形態の銀行/都市銀行・地方銀行・信託銀行のWE
「変動金利に決めたんだけど、どの住宅ローンの変動金利が良いの?」 「変動金利の住宅ローンの正しい選び方を教えてほしい。」 という方も多いかと思います。変動金利は、非常にわかりやすい金利タイプですので、比較の方法も簡単ですが、いくつか抑えておく必要のある注意点があります。それを踏まえて解説します。 住宅ローン変動金利比較で理解しておくべきこと 銀行による諸費用・保証料の違いを抑える
「住宅ローンの借り換えってどうやって進めればよいの?」 「借り換え先の住宅ローンをどう比較検討すれば良いのか?わからない。」 「借り換えで住宅ローンを選ぶポイントを教えてください。」 と、住宅ローンの借り換えでどうやって銀行を選べば良いかわらかないという方も少なくありません。今回は、住宅ローン借り換え比較の正しい手順と注意点について解説します。 手順その1.現在、借り入れ中の住宅ローンの状況を再度確認する まずは、現在借り入れ中の住宅ローンの状況について正確に把握することが必要になります。借りる時は、細かく数字を覚えているものですが、数年経過してしまえば、勝手に引き落とされる住宅ローンの返済額ですら、覚えていない人が少なくないのです。 確認すべき項目 金利タイプ 適用金利 ローン残高 毎月の返済額 完済年月 手順その2.借り換え先の住宅ローン金利との金利差が0.3%以上あるかを確認する 一
という方も多いかと思います。今回は、正しい住宅ローン金利比較の手順について解説します。 手順その1.選びたい金利タイプを決める あなたがパソコンの購入を検討していて、パソコンを比較するときに WINDOWSのノートパソコン MACのデスクトップパソコン WINDOWSのデスクトップパソコン を同時に比較する人はいないはずです。 用途がバラバラですから、
と考えてしまう方も少なくありません。しかし、実際、銀行はあの手この手で「低金利に見せかけて」申込を増やそうとします。銀行の手口に引っかからずに金利比較をする方法を解説します。 手口その1.金利に幅を持たせる 住宅ローンの金利には みずほ銀行住宅ローン金利/2017年10月時点 住信SBIネット銀行住宅ローン金利/2017年10月時点
住宅ローン審査に落ちてしまった、なかなか審査に通らないという方の場合には「審査の甘い住宅ローンを見つけたい。」と考えている方も少なくありません。では、住宅ローン審査の甘い銀行と言うのは、どのような銀行なのでしょうか?今回は、住宅ローン審査の甘い銀行の見極め方10箇条を紹介します。 その1.金利が高い住宅ローンは審査が甘い 住宅ローンに限らず、ローンと金利の関係は下記のようになっています。 金利を高く設定する = 許容できる貸し倒れ率が高くなる = 審査が甘い 金利を低く設定する = 許容できる貸し倒れ率が低くなる = 審査が厳しい という関係になります。 金利が高ければ、十分に銀行側の収益があるのですから、多少貸し倒れが発生しても、その貸し倒れ損失を耐えることができるのです。 しかし、金利が低く設定されている場合には、銀行は薄利で住宅ローンを提供することになります。利益が薄いのですから、貸
「住宅ローン審査に通らなかった。どうすれば良いの?」 「住宅ローン審査に落ちた。どうすれば良いの?」 元々、住宅ローン審査には通るものと思っていて、いざ審査落ちしてしまうと「もう物件も決まっているのに・・・。」とパニックになってしまう方も少なくありません。そうならないために「住宅ローン審査に落ちたときに取るべき行動と対策」について解説します。 審査落ち対策その1.取りあえず3社~5社は申込む 住宅ローンの審査基準は
shinsa_ochi_riyu 「住宅ローン審査に落ちたのだけど、落ちた理由がわからない。」 「住宅ローン審査に通らない理由を銀行が教えてくれない。」 「理由がわからないと対策が立てられない。」 住宅ローン審査に落ちてしまった方、なかなか審査に通らない方にとっては「審査に通らない理由」「審査に落ちた理由」というのは非常に重要なものです。審査に落ちた理由がわかってこそ、対策が立てられるからです。今回は住宅ローン審査に落ちた理由、通らない理由について解説します。 住宅ローンの仮審査(事前審査)で審査落ちの理由 審査落ちの理由1.返済負担率オーバー 返済負担率とは
住宅ローンの審査に不安を感じる方、住宅ローン審査に落ちてしまった方は、「住宅ローンの審査基準とその合格ラインを知りたい」と思う方も多いのではないでしょうか。今回は「住宅ローンの審査基準ベスト20と審査項目ごとの合格ライン」について解説します。 住宅ローンの審査基準ベスト20 住宅ローン審査で利用している審査項目(n=1253) 重要度審査項目回答数構成比
住宅ローンを検討している方が不安になるのは住宅ローンの本審査です。今回は住宅ローンの本審査の内容と審査通過のコツ、仮審査との違いについて解説します。 住宅ローンの本審査(正式審査)とは? 住宅ローンでは、概ね申込みから審査、融資までの流れはこうなっています。 ネット銀行/都市銀行のネット申込み 仮審査(事前審査)申込 仮審査(事前審査) 仮審査(事前審査)結果連絡 本審査(正式審査)の申込書類送付 本審査(正式審査)の申込書類返送 本審査(正式審査) 本審査(正式審査)の結果連絡 契約(ウェブ/来店) 融資実行 都市銀行/地方銀行の窓口申込み 来店予約 窓口で相談/申込書類のお渡し 窓口で申込/申込書類の提出 本審査(正式審査) 本審査(正式審査)の結果連絡 契約(来店) 融資実行
「住宅ローンの仮審査(事前審査)って何?」 「本審査とは何が違うの?」 「仮審査(事前審査)は絶対必要なものなの?」 と住宅ローンを検討している方の多くが「仮審査(事前審査)」について疑問を持つ方が多いのではないでしょうか?今回は、住宅ローンの仮審査(事前審査)について解説します。 住宅ローンの仮審査(事前審査)とは? まず、実際の銀行の住宅ローンの申込みの流れをいくつか見てみます。 三菱UFJ銀行の住宅ローン申込みの流れ インターネットからの申込み 事前審査申込み 事前審査の結果連絡 正式申込 本審査 契約 借り入れ 窓口からの申込み 来店予約 お申し込み 本審査 審査結果のご連絡 契約 借り入れ
という疑問を抱えている方は少なくありません。今回は、フラット35と民間銀行住宅ローンのメリットデメリットを実際に返済額をシミュレーションしながら比較していきます。 銀行の住宅ローンとフラット35の違いをおさらい まず、民間銀行の住宅ローンとフラット35の違いを抑える必要があります。 そもそも、フラット35とは? フラット35とは FPが教えるフラット35選びの極意 住宅金融支援機構の目的 一般の金融機関による住宅の建設等に必要な資金の融通を支援するための貸付債権の譲受け等の業務を行うとともに、一般の金融機関による融通を補完するための災害復興建築物の建設等に必要な資金の貸付けの業務を行うことにより、住宅の建設等に必要な資金の円滑かつ効率的な融通を図り、もって国民生活の安定と社会福祉の増進に寄与します。 出典:住宅金融支援機構 となっています。 民間の金融機関が提供しにくい住宅ローンって何?
「全期間固定金利を検討したいんだけど・・・」 「全期間固定金利とフラット35って何が違うの?」 「当初固定金利で一番おすすめの住宅ローンはどれ?」 ・・・ いざ、住宅ローンを比較検討している段階で「全期間固定金利がいいかも?」と思っても、「本当に全期間固定金利で良いのか?」不安を感じている方も少なくないはずです。今回は、当初固定金利を選ぶ前にこれだけは知っておいてほしい「仕組み・リスク・金利推移・比較方法」をFPが解説します。 住宅ローン全期間固定金利理解度チェック この質問に回答できない方は、最後まで読んでいただいてから、変動金利を選ぶことをおすすめします。
「住宅ローンの当初10年固定金利を検討しているんだけど、当初10年固定金利は当初期間終了後に金利が上がるから不利らしい。回避する方法はないの?」 今回は、当初10年固定金利を当初期間が終了するときに借り換えをしてお得になる方法を解説します。 当初10年固定金利は、当初期間終了後に金利が上昇するので変動金利よりも損! 下記で解説している通りで 当初10年固定金利の落とし穴 金利上昇パターンを総返済額で比較すると 検証パターン 変動金利 当初10年固定金利 比較 総返済額 総返済額 差
「当初10年固定金利」と「変動金利」の金利上昇局面の総返済額比較 検証した住宅ローン 住信SBIネット銀行 2017年8月時点金利 通期引下げプラン「変動金利」:0.444% 当初引下げプラン「10年固定金利」:0.660% (当初期間中の金利引き下げ:基準金利から-1.70%) (当初期間終了後の金利引き下げ:基準金利から-0.70%) 検証条件 借入額:3000万円 返済期間:35年 金利上昇検証パターン 金利変動なし 5年目金利0.5%上昇 5年目金利1.0%上昇 5年目金利1.5%上昇 5年目金利2.0%上昇 10年目金利0.5%上昇 10年目金利1.0%上昇 10年目金利1.5%上昇 10年目金利2.0%上昇 20年目金利0.5%上昇 20年目金利1.0%上昇 20年目金利1.5%上昇 20年目金利2.0%上昇 試算で利用した返済シミュレーション機能 返済シミュレーションツールは
「当初固定金利って変動金利と全期間固定金利の中間なんだよね?」 「変動金利並に低金利のものもあるけど、これ選んでいいの?」 「当初固定金利で一番おすすめの住宅ローンはどれ?」 ・・・ いざ、住宅ローンを比較検討している段階で「当初固定金利がいいかも?」と思っても、「本当に当初固定金利で良いのか?」不安を感じている方も少なくないはずです。今回は、当初固定金利を選ぶ前にこれだけは知っておいてほしい「仕組み・リスク・金利推移・比較方法」をFPが解説します。 住宅ローン当初固定金利理解度チェック 「当初期間終了後に金利はどうなるのか?わかりますか?」 「当初引下げプランと全期間引下げプランの違いはわかりますか?」 「当初固定金利はどんな方に向いている金利タイプかわかりますか?」 「当初固定金利は、変動金利よりも金利上昇リスクがあることを理解していますか?」 「当初固定金利の当初期間は何年を選べば良
「住宅ローンの変動金利を選びたいんだけど、金利上昇が不安」 「金利上昇リスクを減らす良い方法はないの?」 住宅ローンの変動金利はかなりの低金利ですので、総返済額をシミュレーションした方ほど「変動金利を選びたい」と思うのは当然なのですが、変動金利には金利上昇リスクがついてきます。しかし、金利上昇リスクは工夫によって軽減することもできるのです。 前提 住宅ローンの金利上昇リスクを減らすためには
ということになるのです。 そもそも、1999年から執筆時点の2023年まで、約20年はずっと「無担保コールレート(青色)」は0.0%前後で推移しているのです。金利は景気によって変動するので、景気回復によって金利が上昇する可能性はあるものの、バブル期並みの金利上昇はほぼ起こりえないと考えられるのです。 住宅ローン変動金利の金利上昇シミュレーション 検証した金利上昇シナリオ 金利上昇なし 10年後金利1.0%上昇 20年後金利1.0%上昇 10年後金利0.5%上昇 → 20年後金利0.5%上昇 10年後金利2.0%上昇 20年後金利2.0%上昇 10年後金利1.0%上昇 → 20年後金利1.0%上昇 10年後金利3.0%上昇 20年後金利3.0%上昇 10年後金利1.5%上昇 → 20年後金利1.5%上昇 10年後金利4.0%上昇 20年後金利4.0%上昇 10年後金利2.0%上昇 → 20年
「一番低金利なんだから、変動金利を選べばいいんじゃないの?」 「変動金利で金利が上がるリスクはどのぐらいあるの?」 「変動金利で一番おすすめの住宅ローンはどれ?」 ・・・ いざ、住宅ローンを比較検討している段階で「変動金利がいいかも?」と思っても、「本当に変動金利で良いのか?」不安を感じている方も少なくないはずです。今回は、変動金利を選ぶ前にこれだけは知っておいてほしい「仕組み・リスク・金利推移・比較方法」をFPが解説します。 住宅ローン変動金利理解度チェック この質問に回答できない方は、最後まで読んでいただいてから、変動金利を選ぶことをおすすめします。 「変動金利は何に連動して金利が変動するのか、わかりますか?」 「20年前の変動金利は何%だったか、わかりますか?」 「変動金利は金利上昇に制限があることを知っていますか?」 「変動金利という名称で、変動金利じゃない住宅ローンがあるのを知っ
その1.住宅ローンで使える最新の税制優遇を常にチェックする 一般の方が考えている以上に政府や国土交通省が行う政策には、住宅ローンに関連したものが多く含まれています。 住宅ローンに関する税制優遇や政策を作る ↓ 住宅ローンを借りやすい環境になる ↓ 住宅購入者が増える ↓ 不動産市場が活性化する 出生率が向上する ↓ 景気が良くなる
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